中午的台南國華街，虱目魚粥香氣正盛，小吃店老闆阿鴻(化名)忙著招呼客人。手機突然跳出 LINE 視訊，畫面裡是熟識的魚販「阿明」，聲音也像阿明，著急說：「我車貸差一筆保證金，你先幫我匯 15 萬，明天就還你。」阿鴻差點拿起手機轉帳，卻發現畫面裡的阿明嘴角不太自然，講話還慢半拍。他想起里長在廟口宣導過的 AI 換臉、語音詐騙，趕緊掛掉電話，直接撥給阿明本人。果然，阿明的照片被盜用，根本沒有借錢。
阿鴻會這麼敏感，是因為他最近也在評估店裡換冷凍設備的資金。他想比較汽車借款與機車借款，卻被朋友提醒：「現在連借貸廣告都可能是假的。」另一位在保安市場賣水果的小李，就遇過自稱「當舖專員」的人，說可以幫他辦低利借款，還傳來一張偽造合約，要求先寄提款卡、存摺和付手續費。小李越想越怪，最後沒有寄出，才躲過一場借貸詐騙。
AI 換臉、語音詐騙，真的會用在借貸詐騙嗎？
會，而且這幾年越來越常見。詐騙集團會用 AI 模仿親友聲音、換臉視訊，營造「本人正在跟你講話」的錯覺，再編出車貸、房貸、投資周轉等理由，要你幫忙匯款、當保人，或提供身分證、自拍照、語音驗證。另一種手法是假冒銀行、融資公司、合法當舖的專員，用視訊換臉假裝有實體店面，接著要你加 LINE、填個資、寄金融卡，甚至說「先繳手續費才能撥款」。這些都不是正常流程。
真正合法的當舖借款，會在有登記的店面辦理，雙方見面核對身分，簽當票、收據與合約，並清楚說明利息、倉棧費、還款方式與典當期限。依當舖業法規定，年利率不得超過 30%，倉棧費也有上限，不是業者說了算。合法業者不會要你寄提款卡、存摺、密碼或 OTP 驗證碼，也不會在撥款前先收手續費、保證金、律師費或解凍費。
想借款，先學會查證與看合約
阿鴻後來陪小李做功課，發現找當舖推薦資訊時，不能只看「利率低」或「條件寬鬆」的廣告。第一步，確認業者是否政府立案、有當舖許可證，並可向當地當舖公會或商業登記資料查詢。第二步，親自到店，觀察是否有固定營業地址、清楚招牌與正式收據。第三步，合約要看懂：借款金額、利息、費用、還款日期、違約處理、車輛是否留車或設定，都要寫清楚，空白本票、空白合約絕對不能簽。
如果是汽機車借款，也要注意車輛會不會被設定動產擔保、是否影響日後買賣。若有業者用視訊催促、不讓你看合約、要求私下匯款，或叫你把證件寄到陌生地址，就先停看聽。可以撥 165 反詐騙專線查證，也可以回到原店家、原銀行確認，不要只憑一通電話或一段影片就相信對方。
AI 再像，也騙不過多打一通電話
借錢是為了解決困難，不是讓自己掉進更大的坑。阿鴻最後沒有衝動借款，而是先盤點店裡現金流，再透過防詐知識與合法當舖比較，選擇自己能負擔的金額。他也提醒小李：「需要週轉可以問，但不要因為急，就把個資和合約交出去。」
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免責聲明
※ 本文提及之 AI 換臉、語音詐騙情境與借貸流程，為參考公開資訊及網路資料，僅供參考，實際情況請以最新法規、主管機關公告及正式合約為準。
假冒政府機關通知「補助申請」要先匯款，怎麼辨識？