汽機車借款一定要留車嗎？合法當舖流程與利息這樣算

「我的車還在繳分期，可以拿去當舖借錢嗎？」從事水電工程的陳先生(化名)，近日因為接到一個大型翻修案，需要先墊付材料費，但手頭現金不夠，想起自己那台國產休旅車還有兩年車貸。他擔心合法當舖會不會收「有貸款的車」，更怕借款後車子被扣留，影響跑工地。這個問題，其實是台灣許多民眾走進當舖前最常問的第一句話。

其實，汽機車借款不只是「押車換現金」這麼簡單。依照《當舖業法》規定，合法當舖承作車輛借款時，有一套透明流程，而且不一定非得留車。陳先生的疑慮，正好可以讓大家一次搞懂。

有貸款的車，能不能進當舖？

答案是可以，但要先看車輛的「殘值」與「原貸款餘額」。合法當舖會先透過監理站查詢這台車是否有動產擔保設定，也就是所謂的「車貸」。如果還有設定，當舖會評估車輛目前的市場價值，扣除原貸款餘額後，看還有沒有空間可以借款。像陳先生的休旅車雖然還有兩年車貸，但因為車況好、年份新，殘值大於貸款餘額，大眾優質當舖的專員就協助他計算出可借款的額度，並提供兩種方案：留車或原車使用。

汽車借款流程怎麼走？

一般來說，合法的汽車借款流程分為五個步驟：

1. 備妥證件：車主本人的身分證、行照、車輛來源證明（如新領牌照登記書或買賣合約）。
2. 當舖查驗：當舖會核對車輛引擎號碼、車身號碼，並查詢監理站是否有欠稅、罰單或動保設定。
3. 估價與議定：根據車款、年份、里程、車況進行估價，雙方談妥借款金額、當舖利息、倉棧費與還款期限。
4. 簽訂當票與契約：合法當舖一定會開立正式當票，內容載明借款人、金額、利率、費用與贖回日期。
5. 決定留車或原車使用：這是最多人在意的環節，稍後詳細說明。

在大眾優質當舖，估價完全不用錢，也不會強迫你借款。專員會把每一項費用都寫得清清楚楚，讓你自己帶回去慢慢考慮，這才是政府立案當舖該有的態度。

留車與原車借款差在哪？

留車借款，就是車子停放在當舖的保管場，當舖會負責保管，借款人不必擔心車輛失竊或損壞。因為當舖承擔保管責任，所以通常利率或倉棧費會比較低。缺點是借款期間沒有車可用，適合不常用車、或只是短期周轉的人。

另一種是原車借款，也就是一般說的「免留車」。車子仍然由車主繼續使用，但當舖會向監理站辦理動產抵押設定，而且因為當舖無法實際保管車輛，風險較高，所以倉棧費通常會比留車高一些。不過，這對於像陳先生這樣需要天天開車跑工地的水電師傅來說，是非常實用的選項。只要按時繳款，車子完全不受影響。

利息和倉棧費怎麼算？

這是合法當舖最重要的一環。根據《當舖業法》第11條規定，當舖收取的年利率最高不得超過30%，換算成月利率就是2.5%以內。另外可以收取一次性的倉棧費，最高不得超過收當金額的5%。

舉例來說，陳先生如果借款10萬元，每個月的利息最多就是2,500元；倉棧費則是一次收取5,000元。除此之外，合法當舖不能再收任何名目的手續費、代辦費或服務費。如果遇到店家說「利息隨便算」或「免利息只收手續費」，那就要特別小心，因為合法的當舖利息一定是公開且寫在當票上的。

在大眾優質當舖，借款利率與倉棧費都會在簽約前逐條說明，當票上也會載明，不會事後突然多出奇怪的費用。民眾若有任何疑問，都可以直接到店或上官網 https://www.dzloans.com.tw/ 查詢，服務透明看得見。

借款後，記得按時贖回或繳息

合法當舖的還款方式很彈性，可以一次還清本金加利息贖回，也可以按月繳息、到期再還本金。但一定要在當票約定的期限內處理，否則流當品依法由當舖處理。如果遇到困難，不要避不見面，主動跟當舖溝通，多數合法當舖都願意協商展延或調整還款方式。

陳先生最後選擇了原車借款，順利墊付了材料款，案子也如期完工。他說：「本來以為當舖很複雜，走一趟才知道，合法當舖跟銀行一樣，該寫的都會寫，該講的都會講。」

如果你也有汽機車借款的需求，記得先確認對方是政府立案的合法當舖，問清楚利息、倉棧費與還款方式，再決定要不要借。資金周轉是解決眼前問題，不是製造更大的壓力。

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※ 本文提及之案例與說明為參考公開資訊及當舖業法規，僅供合法典當知識交流，實際借款條件與利息依各家合法當舖及最新法規為準，請務必詳閱契約內容。如有疑問，建議諮詢專業人士或直接洽詢合法立案當舖。